Mejor corredor de opciones 529

Una introducción a los planes 529. Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas impositivas diseñado para alentar el ahorro para futuros costos universitarios. Los planes 529, legalmente conocidos como "planes de matrícula calificados", son patrocinados por estados, agencias estatales o instituciones educativas y están autorizados por la Sección 529 del Código de Rentas Internas. Hay dos tipos de planes 529: planes de matrícula prepaga y planes de ahorro para la universidad. Los cincuenta estados y el Distrito de Columbia patrocinan al menos un tipo de plan 529. Además, un grupo de colegios y universidades privadas patrocinan un plan de matrícula prepaga. Consulte también nuestro Boletín complementario para conocer algunas preguntas antes de abrir una cuenta del plan 529. ¿Cuáles son las diferencias entre los planes de matrícula prepaga y los planes de ahorro para la universidad? Planes de matrícula prepagos. Los planes de matrícula prepaga permiten a un ahorrador universitario o titular de una cuenta comprar unidades o créditos en colegios y universidades participantes (generalmente públicos y estatales) para matrículas futuras y tarifas obligatorias a precios actuales para el beneficiario. Los planes de matrícula prepaga por lo general no se pueden usar para pagar la habitación y el alojamiento futuros.

La mayoría de los planes de matrícula prepaga son patrocinados por los gobiernos estatales y tienen requisitos de residencia para el protector de la universidad y o el beneficiario. Los planes prepagos no están garantizados por el gobierno federal. Algunos gobiernos estatales garantizan el dinero pagado en los planes de matrícula prepaga que patrocinan, pero otros no. Si sus pagos de matrícula prepaga no están garantizados, puede perder parte o la totalidad de su dinero en el plan si el patrocinador del plan tiene un déficit financiero. Además, si un beneficiario no asiste a un colegio o universidad participante, el plan de matrícula prepaga puede pagar menos que si el beneficiario asistiera a un colegio o universidad participante. Es posible que solo pague una pequeña ganancia por la inversión original. Planes de ahorro para la universidad. Los planes de ahorro para la universidad permiten que un ahorrador de la universidad abra una cuenta de inversión para ahorrar para los futuros gastos calificados de educación superior del beneficiario: matrícula, aranceles obligatorios y alojamiento y comida. Los retiros de las cuentas del plan de ahorro para la universidad generalmente se pueden usar en cualquier colegio o universidad, incluso algunas veces en universidades y universidades que no sean de los Estados Unidos. Un ahorrador universitario normalmente puede elegir entre una variedad de opciones de cartera de inversión, que a menudo incluyen varias carteras de fondos mutuos y fondos cotizados (ETF) y un producto bancario protegido por capital. Estas carteras también pueden incluir carteras de fondos estáticos y carteras basadas en la edad (a veces denominadas carteras de fecha objetivo). Las carteras basadas en la edad cambian automáticamente hacia inversiones más conservadoras a medida que el beneficiario se acerca a la edad universitaria. Todos los planes de ahorro para la universidad son patrocinados por los gobiernos estatales, pero solo unos pocos tienen requisitos de residencia para el protector de la universidad y o el beneficiario.

Los gobiernos estatales no garantizan inversiones en planes de ahorro para la universidad. Las inversiones del plan de ahorro universitario en fondos mutuos y ETF no están garantizadas por el gobierno federal, pero las inversiones en algunos productos bancarios protegidos por capital pueden estar aseguradas por la FDIC. Al igual que en la mayoría de las inversiones, las inversiones en planes de ahorro para la universidad pueden no generar dinero y podrían perder parte o la totalidad del dinero invertido. ¿Qué tarifas y gastos pagaré si invierto en un plan 529? Es importante comprender los honorarios y los gastos asociados con los planes 529 porque reducen sus devoluciones. Los honorarios y gastos variarán según el tipo de plan 529 (plan de ahorro para la universidad o plan de matrícula prepaga), ya sea un plan de corredor o de venta directa, el plan en sí y las inversiones subyacentes. Debe revisar cuidadosamente la circular de ofertas del plan para comprender qué tarifas se cobran por el plan y cada opción de inversión. Planes de matrícula prepagos.

Los planes de matrícula prepaga pueden cobrar una tarifa de inscripción solicitud y tarifas administrativas continuas. Planes de ahorro para la universidad. Los planes de ahorro para la universidad pueden cobrar una tarifa de inscripción solicitud, honorarios anuales de mantenimiento de la cuenta, honorarios continuos de administración del programa y tarifas continuas de administración de activos. Algunas de estas tarifas son recolectadas por el patrocinador estatal del plan y otras son recolectadas por el gerente del plan. Las tarifas de gestión de activos dependerán de la opción de inversión que seleccione. Los inversores que compran un plan de ahorro para la universidad a un corredor generalmente están sujetos a tarifas adicionales, tales como cargas de ventas o cargos en el momento de la inversión o canje y tarifas de distribución en curso. Consejos para ahorrar dinero. Muchos estados ofrecen planes de ahorro universitario de venta directa en los que los ahorristas pueden invertir sin pagar tarifas adicionales a cargo del corredor. Además, algunos planes de ahorro para la universidad eximirán o reducirán las tarifas administrativas o de mantenimiento si mantiene un saldo de cuenta grande, participa en un plan de contribución automática o es residente del estado que patrocina el plan 529.

Algunos planes 529 también ofrecen exenciones de tarifas si el protector de estudios universitarios acepta la entrega de documentos solo electrónica o se inscribe en línea. ¿Cómo afecta la inversión en un plan 529 los impuestos a la renta federales y estatales? Invertir en un plan 529 puede ofrecer a los ahorradores de la universidad beneficios fiscales especiales. Debe asegurarse de comprender las implicaciones fiscales de invertir en un plan 529 y considerar consultar a un asesor fiscal. Contribuciones Muchos estados ofrecen beneficios impositivos por contribuciones a un plan 529. Estos beneficios pueden incluir la deducción de contribuciones del impuesto sobre la renta estatal o subsidios coincidentes. Pero los ahorradores universitarios solo pueden ser elegibles para estos beneficios si invierte en un plan 529 patrocinado por su estado de residencia. Retiros . Si usa los retiros de la cuenta 529 para gastos calificados de educación superior, los ingresos en la cuenta 529 no están sujetos al impuesto federal sobre la renta y, en la mayoría de los casos, al impuesto estatal sobre la renta. Sin embargo, si los retiros de la cuenta 529 no se usan para gastos calificados de educación superior, estarán sujetos a impuestos estatales y federales sobre la renta y una multa federal adicional del 10% sobre las ganancias. ¿Qué restricciones se aplican a una inversión en un plan 529? Es probable que haya restricciones en cualquier plan 529 que esté considerando. Antes de invertir en un plan 529, debe leer la circular de oferta del plan para asegurarse de que comprende y se siente cómodo con las restricciones del plan. Inversiones. Los planes de ahorro universitario tienen ciertas opciones de inversión preestablecidas. No está permitido cambiar libremente entre las opciones.

Conforme a la legislación fiscal vigente, el titular de una cuenta solo puede cambiar su opción de inversión dos veces al año o cuando haya un cambio en el beneficiario. Retiros . Con excepciones limitadas, solo puede retirar dinero que invierta en un plan de ahorro para la universidad para gastos calificados de educación superior sin incurrir en impuestos y multas. Los beneficiarios de los planes de matrícula prepaga solo pueden usar sus créditos o unidades adquiridos en colegios o universidades participantes. Si un beneficiario no asiste a un colegio o universidad participante, el plan de matrícula prepaga puede pagar menos que si el beneficiario asistió a un colegio o universidad participante. Es posible que solo pague una pequeña ganancia por la inversión original. ¿La inversión en un plan 529 afecta la elegibilidad para la ayuda financiera? Si bien cada institución educativa puede tratar los activos que se mantienen en una cuenta 529 de manera diferente, invertir en un plan 529 generalmente tendrá un impacto en la elegibilidad del estudiante para recibir ayuda financiera basada en las necesidades. Para muchas familias, la mayor parte de un paquete de ayuda financiera puede estar en préstamos. Por lo tanto, cuanto más pueda ahorrar antes de la universidad, menos deuda tendrá usted o su estudiante en la universidad.

¿Dónde puedo encontrar más información? Ofreciendo Circulares para Planes 529. Puede obtener más información sobre un plan 529 en particular leyendo su circular de oferta. La Asociación Nacional de Tesoreros Estatales creó la Red de Planes de Ahorro para la Universidad, que proporciona enlaces a la mayoría de los sitios web de planes 529. Analizador de gastos 529 Los planes de ahorro para la universidad 529 tienen tarifas y gastos que pueden variar ampliamente de un plan a otro. La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) ha desarrollado una herramienta para ayudarlo a comparar cómo estas tarifas y gastos pueden reducir los retornos. Subyacentes fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa. Información adicional acerca de un fondo mutuo o ETF que es una opción de inversión en un plan de ahorro para la universidad está disponible en su prospecto, extracto de información adicional y reportes semestrales y anuales de accionistas. Puede obtener estos documentos del administrador del plan sin cargo. También puede revisar estos documentos en la base de datos EDGAR de la SEC. Cuotas y gastos. Puede leer sobre el impacto que las tarifas y los gastos tienen en sus carteras de inversión en el boletín para inversores de la Oficina de Educación para Inversores y Defensoría de la SEC: Cómo afectan los honorarios y los gastos a su cartera de inversiones. Los mejores 529 planes de ahorros para la universidad. No es necesario que abra un plan de ahorro universitario 529 en su estado natal. Un total de 49 estados y el Distrito de Columbia ofrecen 529 (Wyoming ha adoptado el plan de Colorado como propio, y Washington ofrece solo un plan prepago).

La mayoría de los estados le permiten elegir entre cuentas en las que invierte directamente y carteras que compra solo a través de asesores o intermediarios. Más de la mitad de los 529 inversionistas compran planes vendidos por agentes, que tienen cargos por ventas y ofrecen más opciones de inversión. Pero puede encontrar una selección adecuada en un plan de venta directa. Y sus menores gastos significan que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su fondo para la universidad. Tenga en cuenta las exenciones fiscales estatales, que varían ampliamente. Algunos estados le permiten deducir toda su contribución 529 de su impuesto estatal a la renta; otros limitan la deducción a unos pocos miles de dólares o menos. Varios estados le permiten deducir el exceso de contribuciones en años futuros, pero difieren en cuánto puede transferir. Algunos estados colocan restricciones de ingresos sobre quién puede beneficiarse de las deducciones por 529 contribuciones. Verifique las reglas de impuestos de su estado antes de tomar una decisión. Pero si su estado ofrece una deducción del impuesto sobre la renta por su contribución 529, tiene sentido seguir el plan de su estado.

La desgravación fiscal prevalecerá sobre las tarifas más bajas en un programa fuera del estado. Si su estado no ofrece una desgravación fiscal, o si vive en Kansas, Maine o Pensilvania, que ofrece una exención impositiva sin importar dónde invierta, considere guardar sus ahorros universitarios en uno de los siguientes planes: Lo mejor para tarifas bajas. Si los bajos costos de inversión son su principal preocupación, eche un vistazo al Fideicomiso del Plan de Ahorro Educativo de Utah. El plan sirve un menú de nueve carteras de fondos de índice Vanguard y cobra solo 0,38% por año por su opción más cara. (El plan también aplica una tarifa de $ 4 por cada $ 1,000 del saldo de su cuenta hasta un máximo de $ 20 anuales). Las mejores carteras de fondos subyacentes. Las carteras prefabricadas que ofrecen los planes 529 son solo tan buenas como sus fondos mutuos subyacentes. Es por eso que nos gusta Maryland College Investment Plan, que utiliza una gran combinación de fondos de T. Rowe Price. Maryland recortó sus tarifas anuales este año, y la opción más cara del plan cuesta solo un 0,99% anual. El mejor plan para inversores conservadores. El Programa de Ahorro Educativo de Michigan, dirigido por TIAA-CREF, es ideal para inversores que evitan poner sus ahorros para la universidad en el mercado de valores. El plan tiene una opción de ahorro que garantiza el capital y una tasa de interés anual mínima basada en un índice de la nota del Tesoro. Esa opción no cobra una tarifa anual. El plan también ofrece carteras de fondos mutuos de TIAA-CREF que se inclinan más hacia los fondos de bonos que la mayoría de los demás planes 529. Esas opciones cuestan una tarifa plana muy baja de 0.45% anual. La mejor combinación de opciones de inversión. Para los inversores "hágalo usted mismo" que quieran construir su propia cartera, el plan de ahorro universitario de Nebraska ofrece una selección de 20 fondos de American Century, Fidelity, PIMCO y Vanguard. El surtido más amplio sí viene con tarifas más altas.

La opción de fondo más cara cuesta 1.64% anual, y hay una tarifa de mantenimiento de $ 25 por año para todas las cuentas. El mejor plan vendido por un asesor. Si se siente más cómodo usando un asesor, pregunte sobre el plan Virginia College America. Pagará más en tarifas que si hubiera comprado un plan directamente, pero su asesor puede diseñar una cartera sólida con 22 fondos de primer nivel de American Funds. Consulte nuestras recomendaciones estado por estado: Fondo de Educación Superior 529 (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Alabama no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones a su propio plan 529. Pero los residentes de Alabama están sujetos al impuesto sobre la renta estatal sobre la porción de ganancias de los retiros que hacen de planes 529 fuera del estado, por lo que el plan estatal tiene una ventaja.

Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Alaska no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Debido a que no hay exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado, puede elegir cualquier plan que desee. El Plan de Ahorro Universitario de la Universidad de Alaska es similar al Plan de Inversión Universitaria de Maryland, que creemos que tiene la mejor cartera de fondos mutuos subyacentes. Sin embargo, ese plan de Alaska vale la pena considerarlo si sus beneficiarios desean asistir a la escuela en el estado. El Plan de Ahorro Universitario de la Universidad de Alaska ofrece la opción de cartera de ACT, que garantiza la protección contra el aumento de la matrícula si los ingresos se utilizan para asistir a la Universidad de Alaska. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Arizona no ofrece una exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 ahora, pero lo hará en 2008.

El año próximo, los residentes pueden invertir en cualquier plan estatal 529 y calificar para una deducción estatal de impuestos sobre la renta en Arizona. Puede deducir hasta $ 750 por contribuyente individual (hasta $ 1,500 para declarantes conjuntos) cada año. GIFT Plan de Inversión Universitaria. ¿Por qué? Si contribuye al plan 529 de Arkansas, puede tomar una deducción estatal de impuestos a la renta de hasta $ 5,000 por individuo (hasta $ 10,000 para contribuyentes conjuntos) cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? California no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones a un plan estatal 529, así que elija el plan que sea mejor para usted. Plan de ahorros para la universidad Direct Portfolio. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 dentro del estado pueden deducir completamente las contribuciones hasta su ingreso bruto ajustado de su impuesto estatal sobre la renta. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Connecticut Higher Education Trust. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen al plan Connecticut 529 pueden deducir hasta $ 5,000 por persona (hasta $ 10,000 para declarantes conjuntos) del impuesto estatal sobre la renta.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Delaware no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones a un plan estatal 529, así que elija el plan que sea mejor para usted. DC 529 College Savings Program (versión de venta directa) ¿Por qué? El plan de venta directa del Distrito de Columbia le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan DC 529 son elegibles para deducir hasta $ 3,000 del impuesto a la renta de su distrito. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Florida no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal.

Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Plan de Ahorro para la Educación Superior de Georgia. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Georgia 529 pueden deducir hasta $ 2,000 por beneficiario de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Hawaii no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado, así que elija el plan que sea mejor para usted. Programa de ahorros universitarios de Idaho. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen al plan 529 de Idaho pueden deducir hasta $ 4,000 por beneficiario por declaración de impuestos estatales cada año.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Bright Start College Savings Program (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Illinois 529 pueden deducir hasta $ 10,000 por contribuyente (hasta $ 20,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Plan de inversión CollegeChoice 529 (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Indiana 529 pueden reclamar hasta $ 1,000 en créditos estatales de impuestos sobre la renta por declaración de impuestos cada año. (Un crédito es más valioso que una deducción porque reduce sus impuestos dólar por dólar). La exención impositiva supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado.

College Savings Iowa. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Iowa 529 pueden deducir hasta $ 2,595 por beneficiario de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Los residentes pueden invertir en el plan 529 de cualquier estado y aún calificar para una deducción del impuesto sobre la renta estatal en Kansas. Puede deducir hasta $ 3,000 (hasta $ 6,000 para declarantes conjuntos) por beneficiario cada año.

Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Kentucky no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones a su propio plan 529, así que elija el plan que sea mejor para usted. START Programa de ahorro. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen al plan de Louisiana 529 pueden deducir hasta $ 2,400 por beneficiario (hasta $ 4,800 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. Contribuya más que eso y deduzca el exceso en años futuros. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Los residentes pueden contribuir al plan 529 de cualquier estado y obtener una deducción máxima de impuestos estatales de $ 250 en Maine. Para calificar, debe tener un ingreso bruto federal ajustado de $ 100,000 o menos ($ 200,000 o menos para contribuyentes conjuntos). Así que elija el plan que sea mejor para usted, independientemente de qué estado lo patrocine. Plan de inversión de Maryland College. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen al plan 529 dentro del estado pueden deducir hasta $ 2,500 por beneficiario de su impuesto a la renta de Maryland cada año. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros.

Incluso puede reclamar una deducción fiscal por el monto que transfiere del plan 529 de otro estado a un plan de Maryland. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Massachusetts no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones a un plan estatal 529, así que elija el plan que sea mejor para usted. Programa de Ahorro Educativo de Michigan. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen al plan Michigan 529 pueden deducir hasta $ 5,000 (hasta $ 10,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Programa de ahorros para la universidad asequible de Mississippi. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de Mississippi pueden deducir hasta $ 10,000 (hasta $ 20,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. MOST - Plan de ahorro universitario 529 de Missouri (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de Missouri pueden deducir hasta $ 8,000 por declaración de impuestos de su impuesto estatal sobre la renta cada año.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Pacific Life Funds 529 College Savings Plan (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Montana 529 pueden deducir hasta $ 3,000 (hasta $ 6,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Plan de ahorros universitarios de Nebraska (versión de venta directa) ¿Por qué?

Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de Nebraska pueden deducir hasta $ 2,500 (hasta $ 5,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Nevada no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? New Hampshire no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? New Jersey no ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las contribuciones al plan 529, así que elija el plan que sea mejor para usted. El Programa de Ahorro Universitario del Plan de Educación. ¿Por qué?

Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de Nuevo México pueden deducir totalmente las contribuciones de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Programa 529 College Savings de Nueva York (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de Nueva York pueden deducir hasta $ 5,000 (hasta $ 10,000 para declarantes conjuntos) del impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Vaya con uno de los cinco planes 529 principales de Kiplinger a menos que sus contribuciones califiquen para la deducción del impuesto sobre la renta estatal. De ser así, elija el Programa Nacional de Ahorro Universitario. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen a un plan 529 de Carolina del Norte pueden deducir hasta $ 2,000 (hasta $ 4,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. Para tener derecho a la deducción, debe tener un ingreso bruto ajustado de menos de $ 60.000 si es soltero, menos de $ 100.000 para quienes presentan declaraciones conjuntas, o menos de $ 80.000 si la declaración como cabeza de familia. La exención fiscal supera las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Si no califica para la deducción, elija el plan que sea mejor para usted, independientemente de qué estado lo patrocine. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen a un plan North Dakota 529 pueden deducir hasta $ 5,000 (hasta $ 10,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Plan de ahorros Ohio CollegeAdvantage 529. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Ohio 529 pueden deducir hasta $ 2,000 de su impuesto estatal sobre la renta cada año. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Plan de ahorros de Oklahoma College. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen a un plan Oklahoma 529 pueden deducir hasta $ 10,000 por declaración de impuestos de su impuesto estatal sobre la renta cada año. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros. La exención de impuestos supera las tarifas más bajas en un plan fuera del estado. Plan de ahorros para la universidad de Oregón.

¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Oregon 529 pueden deducir hasta $ 1,000 (hasta $ 2,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? contribuyentes de Pennsylvania que contribuyen a un plan 529 en cualquier estado puede deducir hasta $ 12.000 por beneficiario (hasta $ 24,000 para quienes presentan declaraciones conjuntas) de su impuesto sobre la renta Pennsylvania cada año. Así que elija el plan que sea mejor para usted, independientemente de qué estado lo patrocine. CollegeBoundfund (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de Rhode Island pueden deducir hasta $ 500 (hasta $ 1,000 para declarantes conjuntos) de su impuesto estatal sobre la renta cada año. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Plan de ahorro universitario Future Scholar 529 (versión de venta directa) ¿Por qué? Al elegir el plan de venta directa, evita pagar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de South Carolina pueden deducir totalmente las contribuciones de sus impuestos estatales anuales. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Dakota del Sur no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Tennessee no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Texas no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Confianza del Plan de Ahorro Educativo de Utah.

¿Por qué? Los residentes que contribuyen a un plan Utah 529 pueden reclamar un crédito máximo de impuestos estatales sobre la renta de $ 87 (o un crédito de $ 174 para contribuyentes conjuntos) por beneficiario cada año. Un crédito es más valioso que una deducción porque reduce sus impuestos dólar por dólar. La desgravación fiscal supera las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Además, el plan Utah 529 cobra tarifas muy bajas en comparación con otros 529, y los residentes de Utah no tienen que pagar la tarifa de mantenimiento anual de $ 20 que se aplica a inversionistas estatales Plan de inversión en educación superior de Vermont. ¿Por qué? Los residentes que contribuyen al plan Vermont 529 pueden ganar hasta $ 250 en créditos estatales de impuestos sobre la renta por beneficiario cada año.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Virginia Education Savings Trust. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Virginia 529 pueden deducir hasta $ 2,000 por cuenta del impuesto estatal sobre la renta cada año. Aquellos que contribuyen más que eso pueden deducir el exceso en años futuros. Los contribuyentes que tienen 70 años o más pueden deducir totalmente sus contribuciones de su impuesto estatal sobre la renta. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado.

Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Washington ofrece solo un plan prepago 529 y no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Y este plan de venta directa le permite comprar carteras de fondos de Dimensional Fund Advisors, una familia de fondos indexados de primera categoría que normalmente tendría que comprar a través de un corredor o asesor. Además, los residentes que contribuyen a un plan 529 de West Virginia pueden deducir completamente las contribuciones de su impuesto estatal sobre la renta cada año. La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. EdVest (versión de venta directa) ¿Por qué? Este plan que se vende directamente a través del estado le permite evitar los cargos por ventas que vienen con los 529 que se venden a través de corredores. Eso significa que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su gatito de la universidad. Además, los residentes que contribuyen a un plan Wisconsin 529 pueden deducir hasta $ 3,000 por beneficiario de su impuesto estatal sobre la renta cada año.

La exención fiscal supera a las tarifas más bajas en un 529 fuera del estado. Ve con uno de los cinco mejores planes 529 de Kiplinger. ¿Por qué? Wyoming no tiene un impuesto estatal sobre la renta personal. Ninguna exención de impuestos para las contribuciones a un plan 529 dentro del estado significa que puede elegir cualquier plan que desee. Los puntos de vista y las opiniones expresadas en este documento son los puntos de vista y opiniones del autor y no necesariamente reflejan los de NASDAQ, Inc. ¿Ahorrando para la universidad? 3 grandes alternativas a un 529. Si bien los planes 529 tienen ciertos beneficios, estas opciones podrían serle de mayor utilidad. Como los costos de educación superior no van más allá, muchas familias hacen todo lo posible para que los ahorros universitarios sean una prioridad. Durante años, los planes 529 han sido promocionados como el sueño de un ahorrista universitario. Aunque el dinero que ingresa en un 529 no es libre de impuestos, puede hacer crecer ese dinero sin impuestos hasta que esté listo para retirarlo y comenzar a pagar esas abultadas facturas de matrícula. Pero hay una razón por la cual el 97% de las personas no abre planes 529 para ahorrar para la universidad.

A pesar de los beneficios impositivos, los 529 tienen algunos inconvenientes importantes: el hecho de que si no usa todo el dinero en su 529 para fines de educación superior calificados, recibirá una multa del 10% sobre sus ganancias de inversión. . Además, algunos planes vienen con tarifas altas que consumen esos retornos codiciados. Si no te venden con la idea de un 529, aquí hay tres opciones diferentes para considerar. FUENTE DE IMAGEN: PIXABAY. Ahora no obtendrá ningún beneficio fiscal por adelantado yendo por esta ruta, pero estaría en el mismo bote con un 529, ya que las contribuciones tampoco tienen impuestos diferidos. Y si bien ambos permiten que su dinero crezca de forma diferida de impuestos, con una Roth IRA, usted tiene más flexibilidad en cuanto a cómo puede usar ese dinero. Si, por ejemplo, abres una cuenta Roth IRA con la única intención de utilizarla para pagar la universidad y terminas sobregregándola, aún puedes retirar ese impuesto sobre el dinero y liberarlo una vez que llegues a 59-1 2. Con un 529, cualquier exceso de fondos que tenga estará sujeto a una multa del 10% sobre sus ganancias si no se utilizan con fines educativos calificados. Además, a diferencia de los 529, las cuentas IRA Roth no se cuentan como activos en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), lo que significa que las suyas no limitarán su capacidad para obtener alguna ayuda financiera. 2. Bonos municipales. 3. Cuenta de corretaje gravable. Si bien los 529 son a menudo una forma fácil y conveniente de acumular algunos ahorros para la universidad, son solo una de las muchas vías que podría tomar en el camino para financiar una educación. Pero independientemente del vehículo que elija, la clave es comenzar lo más temprano posible para que sus contribuciones crezcan durante años. Después de todo, los costos de la universidad no están mostrando signos de desaceleración en el corto plazo, y si esperas hacer mella en esa enorme factura de matrícula, necesitarás tanto tiempo de tu parte como puedas. Pruebe cualquiera de nuestros servicios de boletines informativos gratuitos por 30 días. Es posible que los tontos no todos tengamos las mismas opiniones, pero todos creemos que teniendo en cuenta una amplia gama de conocimientos nos hace mejores inversores. The Motley Fool tiene una política de divulgación. Maurie Backman es una escritora de finanzas personales apasionada por la educación de los demás.

Su objetivo es hacer que los temas financieros sean interesantes (porque a menudo no lo son) y cree que una buena dosis de sarcasmo nunca hace daño a nadie. En su tiempo libre algo limitado, le gusta jugar en la naturaleza, ver hockey y acurrucarse con un buen libro. 529 planes no siempre es la mejor opción. Otras preguntas recientes Ayúdenos a personalizar nuestro sitio para usted. Padres y amp; Abuelos. Profesionales financieros. Los 529 mejores planes de ahorro para la universidad. Las clasificaciones de un año se basan en los rendimientos de inversión promedio de un plan en los últimos 12 meses. Los rankings de tres años se basan en el rendimiento anual promedio de la inversión del plan en los últimos tres años. Los rankings de cinco años se basan en el rendimiento anual promedio de la inversión del plan en los últimos cinco años. Los rankings de 10 años se basan en el rendimiento anual promedio de inversión de un plan en los últimos diez años. 444 Brickell Avenue, Suite 820 | Miami, FL 33131 | Teléfono: (585) 286-5426. Ingrese su dirección de correo electrónico y contraseña para iniciar sesión.

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Afortunadamente, hay herramientas disponibles para ayudarlo a escalar las alturas. Los programas de inversión patrocinados por el estado conocidos como planes 529, así como otros tipos de programas de ahorro, pueden proporcionar el impulso que necesita para alcanzar su objetivo. Y probablemente no necesite guardar el monto total. La mayoría de las familias obtienen un descuento en forma de subvenciones, becas y exenciones tributarias para la educación y usan préstamos para llenar el vacío: más de dos tercios de los estudiantes universitarios se gradúan con deuda estudiantil. Un objetivo más realista: ahorre aproximadamente un tercio de los costos universitarios esperados. Cuando llegue el momento, los ingresos actuales, las subvenciones y los préstamos pueden cubrir el resto. "Planear por adelantado es la clave", dice Betty Lochner, de la Red de Planes de Ahorro para la Universidad, que recopila datos sobre los planes 529.

(Para estimar lo que necesitará ahorrar en diferentes escenarios, use la calculadora de ahorro para la universidad de The College Board). El mejor lugar para guardar es en un plan 529. Patrocinado por 48 estados y el Distrito de Columbia (ni el Estado de Washington ni Wyoming ofrece un plan de ahorro 529), estas cuentas de inversión permiten que sus ahorros crezcan libres de impuestos, y las ganancias escapan a los impuestos completamente si los retiros se usan para gastos universitarios calificados, que incluye matrícula, tarifas y alojamiento y comida. El atractivo de los planes 529 reside en su fácil acceso y en sus beneficios fiscales. Los planes no tienen límite de ingresos y establecen un alto tope a las contribuciones. Dos tercios de los estados y el Distrito de Columbia otorgan una deducción de impuestos o crédito por contribuciones. Si su hijo se salta la universidad, puede hacer que el destinatario sea un hermano, un nieto, una sobrina o un sobrino (o incluso usted mismo) sin perder el descuento fiscal. Hay algunos inconvenientes. Si retira fondos para fines no universitarios, deberá impuestos sobre la renta y una multa del 10% sobre las ganancias (pero no sobre las contribuciones). Es posible que también deba devolver deducciones fiscales estatales. Además, está limitado a las opciones de inversión en su plan. Después de elegir una cartera, debe esperar 12 meses antes de poder cambiar la combinación de inversiones o transferir el dinero a otro plan. Compre un plan 529 directamente desde su estado si ofrece una exención de impuestos. La mayoría de los estados ofrecen dos tipos de planes de ahorro para la universidad: un plan de bajo costo vendido directamente por el estado y un plan de mayor costo vendido por un corredor. Los menores gastos de un plan de venta directa significan que una mayor parte de su dinero se destinará a la construcción de su fondo para la universidad. Y en la mayoría de los casos, la exención fiscal estatal prevalecerá sobre las tarifas más bajas en un programa fuera del estado. (Diríjase a la calculadora de deducción de impuestos estatales Vanguard 529 o la calculadora de impuestos estatales 529 de Savingforcollege. com para averiguar cuáles serían sus posibles ahorros impositivos en su plan estatal).

Si su estado no ofrece una exención de impuestos, o si vive en Arizona, Kansas, Maine, Missouri, Montana o Pensilvania, que ofrecen una exención de impuestos sin importar dónde invierta, puede buscar el mejor plan estatal que satisfaga sus necesidades. metas. Averiguar qué plan es depende de lo que más le importa. ¿Bajos honorarios? ¿Una vía de inversión agresiva o conservadora? Un plan con muchas opciones de inversión? Los estados generalmente ofrecen una variedad de opciones, que incluyen carteras basadas en la edad, que ajustan la combinación de inversiones automáticamente para volverse más conservadoras a medida que su hijo envejece; fondos que se enfocan en acciones o bonos (o ambos); y fondos garantizados por capital o capital protegido. Pero algunos planes ofrecen fondos de mejor rendimiento y una combinación más diversificada de inversiones que otros. Y algunos planes cobran tarifas de mantenimiento más bajas, tienen fondos con índices de gastos anuales más bajos, o ambos. Con la ayuda de varias bases de datos, incluida la firma de investigación Morningstar's 529 plan centre, College Savings Plans Network y Savingforcollege. com, a todos los cuales puede acceder, buscamos planes de venta directa que se destacan en varias categorías. Consulte nuestra guía estado por estado de nuestras selecciones 529 para obtener más información. Lo mejor para los inversores prácticos: los fondos sólidos del Utah Educational Savings Plan se basan principalmente en índices.

Incluyen 18 de Vanguard y 6 de Dimensional Fund Advisors. Y UESP se encuentra entre los programas 529 de menor costo en el país. Pero esto es lo que realmente nos gusta de Utah para hacer las cosas por sí mismo: personalización. Al igual que con la mayoría de los planes 529, puede seleccionar fondos individuales de las llamadas carteras estáticas de Utah. Pero este plan también le permite crear un portafolio a medida y hacer que se ajuste automáticamente a intervalos de tres años de acuerdo con sus preferencias a medida que su hijo se acerca a sus años universitarios. Ningún otro plan estatal ofrece esta función en sus pistas basadas en la edad. HERRAMIENTA: Encuentre el mejor plan 529 para usted. Lo mejor para tarifas bajas: el Programa de ahorros universitarios 529 de Nueva York utiliza fondos de Vanguard, por lo que no debe sorprender que tenga bajos costos. La relación de gastos promedio que cobran sus fondos subyacentes (0.17%, de acuerdo con Morningstar) es significativamente más baja que la relación de gastos del 0.76% que cobra el fondo de índice bursátil típico de Estados Unidos. Aún mejor, el plan no tiene cuota de mantenimiento anual. También nos gusta que el plan ofrezca tres pistas basadas en la edad con diferentes perfiles de riesgo: agresivo, moderado y conservador. La pista agresiva comienza al nacer con un 100% en acciones y termina con un 0% en acciones a los 19 años (es un 25% en los últimos tres años de la escuela secundaria). Las carteras basadas en la edad de Nueva York no incluyen un fondo de acciones internacional. Pero la variedad de fondos individuales del programa tiene una opción de acciones extranjeras: Vanguard Developed Markets Index fund.

El mejor plan basado en la edad para inversores agresivos: si lo que buscas es una pista agresiva con fondos de primer nivel, la encontrarás en Maryland College Investment Plan. Desde el nacimiento hasta los 4 años, la cartera posee el 100% de las acciones, incluidas las acciones en países desarrollados y emergentes. A medida que su hijo envejece, la pista se ajusta cada tres años, reduciendo sus inversiones en acciones al 40% cuando su hijo llega a los 14 años y al 23% a los 18 años. Por el contrario, la asignación basada en la edad promedio del plan 529 para acciones es del 80% los primeros años y el 10% a los 19 años. Además, el plan 529 de Maryland está repleto de buenos fondos de T. Rowe Price, incluidos Blue Chip Growth, Mid-Cap Growth, Small-Cap Stock y International Growth & Income. La alineación ayudó al seguimiento basado en la edad apuntado para el 2030 con un retorno anualizado de 14.0% por tres años (hasta el 30 de junio), dos puntos porcentuales por encima de la típica pista basada en la edad para niños entre el nacimiento y los 6 años. El mejor plan basado en la edad para inversores conservadores: este es complicado. Algunas pistas conservadoras basadas en la edad son simplemente demasiado conservadoras. La pista conservadora basada en la edad del plan 529 de Nueva York, por ejemplo, establece al nacer con un 50% invertido en acciones y lo iguala a cero a los 11 años. Pero a esa edad, todavía tienes seis o siete años antes de que tu hijo se matricule , y las acciones ofrecen la mejor oportunidad de aumentar el tamaño de su cartera. Es por eso que nos gustan las pistas moderadas y conservadoras de Utah para los inversores conservadores. En los primeros años, ambas pistas se cargan en las existencias (80% en moderado, 60% en conservador), pero la mezcla se reduce a 0% de existencias a los 19 años en la trayectoria moderada, y va a 0% a los 13 años en el camino conservador. Lo mejor para Nellies nerviosos: después de 2008, muchos planes agregaron opciones de ahorro respaldadas por Federal Deposit Insurance Corp. a sus líneas de inversión. No perderá dinero en este tipo de fondos, pero ciertamente no se mantendrá al ritmo de la tasa de inflación de la matrícula universitaria.

Aún así, dice Scott Kahan, un planificador financiero certificado con sede en la ciudad de Nueva York, "si tienes una gran suma global - suficiente dinero para llevar a la universidad - y quieres ser conservador, o tu hijo irá a la universidad el próximo año, "Estos planes de ahorro pueden tener sentido. Muchos planes estatales tienen una cuenta de ahorro de alto rendimiento entre sus opciones de inversión. Para planes independientes, nos gusta la opción patrocinada por el banco que se ofrece a través del plan CollegeWealth de Virginia con Union First Market Bank. Recientemente ofreció un rendimiento del 2% (2.25% para saldos superiores a $ 10,000). Lo mejor es que quieras tenerlo en la mano: ¿es mejor que un asesor haga todo el trabajo? Eso puede estar bien. Algunos asesores de honorarios, como Gifford Lehman, un planificador financiero certificado en Monterey, California, establecen a sus clientes en planes de venta directa. (El plan favorito de Lehman es el de Utah). Pero si su asesor lo pone en un plan vendido por un asesor, considérese advertido: pagará por eso. Los fondos en planes vendidos por asesores cuestan un promedio de 1.28% en gastos anuales, más del doble del índice de gastos promedio de 0.60% para fondos en planes de venta directa, de acuerdo con Morningstar. Si cree que vale la pena el mantenimiento, vaya con el plan Virginia's College America. Posee muchos fondos estadounidenses de primer nivel, como International Growth and Income y New Economy, que cobran un promedio de 1.19% en gastos. Si su corredor o asesor no tiene acceso a CollegeAmerica, intente con el PLAN ISHARES 529 de ARKANSAS, que invierte en fondos económicos cotizados en bolsa. La relación de gastos anuales promedio de los fondos en el plan iShares es de un bajo 0.59%. Hay una tarifa anual de $ 10 por cuenta. Reportes adicionales de Dylan Cunningham y Kathryn Moody.

Actualización de mercado. Revisa. Los últimos rankings de corredores en línea de Kiplinger. Más de Kiplinger. 1100 13th Street, NW, Suite 750. Washington, DC 20005. Atención al cliente Contáctenos Relaciones con los medios Revista del mercado Reimpresiones y permisos Fotocopiado y distribución electrónica. Todo el contenido y copia; 2017, Los Editores de Kiplinger en Washington. Los mejores planes 529 en Estados Unidos. No es necesario vivir o asistir a la escuela en Virginia para aprovechar uno de los mejores 529 planes de ahorro universitario del país. Foto: Universidad de Virginia a través de Facebook. Ahorrar para la universidad es abrumador incluso para los planificadores financieros más meticulosos, pero los mejores planes 529 pueden ayudarlo a alcanzar sus metas. En pocas palabras, un plan 529 es una cuenta especial que le permite ahorrar para los costos universitarios de su hijo y otros gastos educativos. Usted actúa como custodio de la cuenta, manteniendo el control total, mientras su hijo (o cualquier otra persona que designe) es el beneficiario. Si bien los 529 tienen pros y contras, los expertos aún los recomiendan para la mayoría de las familias.

El Departamento del Tesoro descubrió en 2009 que los 529 sumaban casi un 40% más en ahorros para la universidad para las familias más ricas, y un aumento considerable del 22% para las familias de medios más modestos. Para darle una idea más concreta de cuánto podría ayudar un plan 529 si fue muy disciplinado, digamos que desea cubrir $ 215,000 en costos universitarios para su recién nacido afortunado. Según esta calculadora de SavingforCollege. com, contribuir con $ 465 por mes a un plan 529 lo llevará hasta allí, suponiendo un aumento anual del 4% en los costos universitarios y un rendimiento anual razonable del 6%. Cuando todo esté dicho y hecho, habrá hecho más de $ 117,000 en contribuciones, pero también habrá ganado casi $ 98,000 con ese dinero. Si ese tipo de números suena atractivo, sigue leyendo. Cubriremos los pros y contras básicos de los planes 529 y discutiremos dónde encontrar el mejor plan 529 para usted. Planes 529: Pros y contras. El uso de un plan 529 tiene varias ventajas. Aquí hay tres de los más grandes: Mientras usted financia un plan 529 con dólares después de impuestos (a diferencia de, por ejemplo, contribuciones 401 (k) antes de impuestos), sus ganancias no estarán sujetas al impuesto federal sobre la renta cuando las retire más adelante, al igual que una cuenta Roth IRA. Muchos estados también ofrecen deducciones o créditos fiscales a nivel estatal, aunque estos varían según el plan. No hay muchas restricciones sobre quién puede contribuir a un plan 529. Puede vivir en cualquier estado y ganar cualquier cantidad de dinero; no hay requisitos de residencia o de ingresos. Y los límites anuales de contribución tienden a ser lo suficientemente altos como para que la mayoría de nosotros nunca tenga que preocuparse por golpearlos. Puede cambiar 529s hasta una vez al año pasando el saldo sin pagar ningún tipo de penalización, y también puede cambiar el beneficiario del plan si es necesario. También puede contribuir a un 529 en nombre de alguien, no solo de su hijo. Impacto mínimo en la ayuda financiera.

Cuando los padres contribuyen a un 529 en nombre de sus hijos, la cuenta se clasifica como un activo parental para fines de ayuda financiera, al igual que la mayoría de otros tipos de ahorros. Eso no tendrá tanto impacto negativo en otras ayudas financieras como los ingresos de los padres o los activos del alumno. Por supuesto, también hay algunas desventajas potenciales en los planes 529: Penalizaciones por retiro anticipado. Al igual que algunas cuentas IRA, deberás adeudar impuestos sobre la renta y una fuerte penalización por retiro anticipado del 10% sobre las ganancias si tratas de aprovechar tu 529 anticipadamente. (Si no eres un protector disciplinado, esto podría ser beneficioso: un plan 529 nunca debería funcionar como una cuenta de ahorro general y deberías acceder temprano solo como último recurso). Opciones de inversión limitadas. Si bien muchos padres consideran que la simplicidad es una ventaja de 529s, tal vez sea un inversor más experimentado que le gusta elegir acciones individuales. En ese caso, puede encontrar que las opciones de su cartera son limitadas, o en el caso de los planes prepagas 529, inexistentes. La cantidad de veces que puede cambiar las opciones de inversión y las asignaciones también puede ser muy baja. Una alternativa para los inversores más sofisticados es utilizar una Roth IRA, que ofrece muchas más opciones de inversión, incluidas acciones individuales o incluso opciones. Las contribuciones y ganancias de Roth IRA se pueden retirar libres de impuestos y multas después de cinco años si se usan con fines educativos calificados. Sin embargo, las cuentas IRA de Roth tienen límites de ingresos y contribuciones más estrictos, y este enfoque requiere disciplina; no debe asaltar sus ahorros de jubilación para pagar la universidad. Sin garantía de devoluciones. A menos que elija un plan prepaga 529 (más sobre esto más adelante), está asumiendo riesgos al igual que cualquier otro inversionista. Si bien algunos planes le permiten reducir el riesgo a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria, todavía no hay garantías. ¿Dónde debo abrir un plan 529? La mayoría de los estados ofrecen sus propios planes 529 con desgravaciones fiscales destinadas a mantener su dinero en su propio estado. Sin embargo, eso no le impide usar el plan de otro estado, especialmente si hay poco o ningún incentivo fiscal ofrecido en su propio estado.

Además de los beneficios fiscales, otra cosa que querrá vigilar es la tarifa. Muchos de los mejores planes 529, en particular los patrocinados por el estado, mantienen las tarifas razonables. Sin embargo, las tarifas de hasta casi el 3% de los activos de su plan no son desconocidas. Pagar tarifas tan altas puede significar que se cancelan los beneficios fiscales. Aquí hay una lista de los estados que ofrecen beneficios fiscales para los residentes que invierten en sus 529, seleccionados de la firma de investigación de inversiones Morningstar: Los siguientes estados ofrecen planes 529 sin exenciones impositivas (algunos porque no hay impuesto estatal sobre la renta): Alaska, California, Delaware, Florida, Hawai, Indiana, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Nueva Jersey, Carolina del Norte, Dakota del Sur, Tennessee y Texas. El estado de Washington y Wyoming no ofrecen 529. ¿Qué pasa si el 529 de mi estado no ofrece exenciones de impuestos, o mi estado no tiene un 529?

Recuerde, puede darse una vuelta sin importar los beneficios 529 de su estado, o la falta de los mismos. Algunos estados, reflejados en la tabla anterior, incluso ofrecen beneficios impositivos independientemente de si elige un plan dentro del estado o si va con otro estado. Si decide no seguir el plan de su propio estado y necesita un poco de ayuda para elegir el mejor 529 para usted, encontrará a continuación cinco de los mejores planes 529 de la nación. Todos obtienen altas calificaciones de fuentes como Kiplinger, Morningstar y Savingforcollege. com. Ninguno de estos planes tiene requisitos de residencia para los custodios o beneficiarios del plan, por lo que puede vivir en cualquier lugar y aún así aprovechar: Programa de inversión de Maryland College. El Programa de Inversión Universitaria de Maryland es uno de los cuatro planes con calificación Gold de Morningstar. Administrado por T. Rowe Price, este plan tiene una gama de fondos de calidad, según Kiplinger. También es una elección particularmente buena para aquellos que quieren ser un poco más agresivos con una mayor inversión en acciones. Tendrás una opción basada en la edad y siete planes estáticos. Plan de ahorros para la universidad Nevada Vanguard 529. Este plan de Nevada es otra de las cuatro opciones con calificación Gold de Morningstar. Gana en particular elogios por mantener bajos los costos y utilizar una amplia gama de fuertes fondos de índice de Vanguard. Tendrás tres opciones de planes estáticos y basadas en la edad. Programa de ahorro universitario 529 de Nueva York: plan directo. El plan 529 de Nueva York ofrece una atractiva combinación de tarifas bajas y carteras basadas en la edad que le permiten realizar inversiones agresivas, moderadas o conservadoras basadas en la edad de su hijo, según Kiplinger. También es el tercer mejor plan en la lista de rendimiento de inversión de 10 años de SavingforCollege. com.

Tendrás tres opciones de plan estático y basadas en la edad. Plan de Ahorro Educativo de Utah. El plan 529 de Utah, también conocido como USEP, gana favores de Kiplinger como una excelente elección para los inversores experimentados porque es más personalizable que muchas otras opciones. Tiene el segundo mejor rendimiento de inversión a 10 años del plan de cualquier estado, según un análisis de Savingforcollege. com. Según Morningstar, tendrá cinco opciones de plan estático y nueve basadas en la edad. Virginia CollegeAmerica. El plan Virginia CollegeAmerica, que tiene un gran rendimiento general, obtiene altas calificaciones de SavingforCollege. com como una opción particularmente buena por tarifas bajas y un sólido rendimiento de inversión. Sin embargo, su mejor característica es que se encuentra entre las selecciones menos costosas para un plan administrado activamente, según Morningstar. Este plan también es el más grande en los EE. UU. Con $ 47 mil millones en activos.

Tendrás una opción basada en la edad y un enorme 31 plan estático. ¿Debo comprar un 529 directo de un estado o a través de un asesor financiero? Del mismo modo que usted puede comprar un 529 directamente a través de un estado, los asesores financieros también ofrecen estos planes, como el perfil de Virginia CollegeAmerica 529 mencionado anteriormente. Pasar por un experto sin duda tiene mucho atractivo si desea orientación adicional sobre qué elegir, o si desea utilizar un enfoque más agresivo para administrar su 529. Sin embargo, normalmente pagará tarifas más altas para las cuentas administradas por el asesor. Si tiene una relación de larga data con un asesor financiero en particular o desea mantener todas sus cuentas de inversión en una corredora por simplicidad, podría tener sentido abrir una 529 con ellas. Muchos planes estatales son administrados por firmas de renombre, incluidos los siguientes: Ascenso: Arkansas, Colorado, Hawaii, Idaho, Indiana, Misuri, Nevada, Nueva York, Dakota del Norte. Fidelidad: Arizona, Delaware, Massachusetts, Nuevo Hampshire Merrill Lynch: Maine TIAA-CREF: California, Connecticut, Georgia, Kentucky, Michigan, Minnesota. , Mississippi, Oklahoma, Oregón, Vermont, Wisconsin T. Rowe Precio: Alaska, Maryland Vanguard: Iowa. ¿Debo considerar un prepago 529? Hay dos tipos principales de planes 529: planes de inversión y planes de matrícula prepaga. Los planes de inversión, también conocidos como planes de ahorro para la universidad, son mucho más comunes y son del tipo de 529 que hemos discutido hasta ahora: simplemente realiza contribuciones después de impuestos a una cuenta de inversión, luego retira estas contribuciones y sus ganancias libres de impuestos para gastos educativos calificados cuando llegue el momento. Con un plan prepago, en realidad está comprando una parte de la matrícula escolar por adelantado, fijando los precios actuales. Esto básicamente funciona como una protección contra cualquier aumento de matrícula futuro. Debido a que los altos costos universitarios muestran pocas señales de desaceleración, parece una opción atractiva, especialmente si desea una manera especialmente conservadora de ahorrar dinero para un niño mayor que solo tiene unos años hasta la universidad. Desafortunadamente, los planes prepagos son un poco más difíciles de conseguir en estos días.

En 2014, solo había 11 nuevos miembros abiertos, en gran parte porque los picos de matrícula en las escuelas estatales han dificultado la financiación de los planes. Hay otros dos inconvenientes importantes de estos planes: En primer lugar, generalmente solo son una buena opción para las escuelas públicas del estado. (Si su hijo decide no ir a una escuela del estado, aún puede obtener su dinero del prepago 529; sin embargo, no llegará tan lejos. Exactamente cuánto va a depender de las reglas del plan, pero el es probable que el interés que gane sea mínimo en comparación con los planes de inversión). Segundo, los planes prepagos a veces tienen reglas más estrictas sobre los gastos calificados que los 529 de inversión. Algunos pueden cubrir solo la matrícula y las tarifas, y no la habitación, la mesa, los libros u otros costos relacionados. Debido a estas grandes limitaciones, los planes de inversión son una mejor opción para la mayoría de los inversores. Sin embargo, si todavía está intrigado con la idea de un plan prepago, asegúrese de consultar nuestra publicación relacionada en el U. Plan de Massachusetts y otras opciones de prepago populares. Incluye el exclusivo Private College 529 Plan, que garantiza la matrícula en casi 300 escuelas privadas de todo el país. El mejor plan 529 es uno con el que se quedará. Independientemente de dónde coloque su dinero, el mejor plan 529 es uno con el que contribuirá regularmente y sin tener en cuenta hasta que su hijo se vaya a la universidad.

Cualquier beneficio fiscal que reciba es una buena bonificación. Y si sus ahorros 529 no cubrirán la totalidad de la factura, eche un vistazo a los Mejores Préstamos Estudiantiles en 2015, una guía completa sobre todo tipo de préstamos estudiantiles federales y privados. Deshágase de la deuda de alto interés con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0%. Gane puntos de tarjeta de crédito para sus formas favoritas de viajar. Ahorre dinero y amplíe su presupuesto de viaje al empacar cualquiera de estas tarjetas en su viaje. Una guía completa para maximizar las recompensas y recibir un reembolso por todo lo que compra. Deja una respuesta Cancelar respuesta. Simplemente regístrese en The Simple Dollar Daily y comience a ahorrar hoy. Simplemente regístrese en The Simple Dollar Daily y comience a ahorrar hoy.